Palūkanos ir įmokų skaičiavimo metodai
Imant kreditus neišvengiamas dalykas yra palūkanos. Tai tam tikras mokestis, už kurį bankas, greitųjų kreditų bendrovė ar kita finansinė institucija sutinka paskolinti pinigus. Metinė palūkanų norma yra kintantis dydis ir priklauso nuo daugelio ekonominių rodiklių: valiutos stabilumo tarptautinėje rinkoje, tarpbankinių palūkanų normų, paskolos dydžio ir jos termino.
Fiksuotos ar kintamosios palūkanos?
Pasirašant kredito teikimo sutartį nustatomas palūkanų tipas ir jų skaičiavimo būdas. Palūkanos gali būti fiksuotos arba kintamosios.
Fiksuotos palūkanos pasižymi tuo, kad jų dydis nustatomas visam paskolos laikotarpiui ir nekinta. Tokį palūkanų tipą rekomenduojama rinktis asmenins, kurie gauna nestabilias pajamas, paskolų įmoka sudaro didelę dalį gaunamo atlyginimo ar sunkiai tikisi gauti didesnes pajamas ateityje.
Kintamosios palūkanos yra tokios palūkanos, kurių norma perskaičiuojama kas tam tikrą laiką, pavyzdžiui kas 3 arba kas 6 mėnesius. Po perskaičiavimo galimi šie variantai: palūkanų norma sumažės, nepasikeis arba padidės. Tai priklauso nuo tarpbankinių palūkanų normų ir kitų rodiklių.
Kintant ekonominei situacijai keičiasi ir sąlygos kuriomis suteikiamos paskolos. Dažniausiai kinta palūkanų normos. Dažnai nutinka taip, kad fiksuotų palūkanų norma būna gerokai didesnė už kintamųjų ir besiskolinantys asmenys, neįvertinę savo finansinių galimybių, renkasi būtent kintamąsias palūkanas. Tačiau pasikeitus ekonominei situacijai ir rodikliams, lemiantiems kintamųjų palūkanų normą, gali atsitikti taip, kad jos išaugs ir dėl to ženkliai pasikeis mėnesinė paskolos įmoka. Todėl rekomenduojama imant didesnes paskolas pasikonsultuoti su finansų specialistu, kuris padės pasirinkti tinkamiausią palūkanų tipą pagal asmens ar šeimos finansinę situaciją.
Labai stipriai pakitus ekonominei situacijai įmanoma, kad palūkanų pokyčiai taps labai dideli. Todėl pasirašant kredito sutartis numatoma galimybė keisti palūkanų tipą. Tačiau tuo atveju tektų kompensuoti bankui patiriamus nuostolius, kurie skaičiuojami pagal banko nustatytą metodiką. Patartina prieš pasirašant sutartis labai atidžiai išnagrinėti galimybes keisti palūkanų tipą ir susipažinti su kompensacijos mechanizmu, kadangi ateityje ši informacija gali labai praversti. Tai ypač paminėtina planuojant paskolas būstui ar kitam stambiam nekilnojamam turtui įsigyti.
Palūkanų skaičiavimo metodai
Imantiems paskolas tenka susidurti su palūkanų skaičiavimo metodo pasirinkimu. Galimi du būdai paskolos grąžinimo įmokoms ir palūkanoms apskaičiuoti: anuiteto ir linijinis. Metodą gali pasirinkti paskolą imantis asmuo ir šis pasirinkimas priklauso nuo to, kokio dydžio ir kuriam laikotarpiui imamas kreditas, kokios yra finansinės asmens galimybės ir kaip planuojamas asmens ar šeimos biudžetas.
Anuiteto metodas pasižymi tuo, kad visą paskolos grąžinimo laikotarpį kas mėnesį mokama ta pati suma. Skaičiuojant šiuo metodu paskolos grąžinimo pradžioje didesniąją įmokos dalį sudaro iš anksto apskaičiuotų palūkanų grąžinimas, o mažesniąją įmokos dalį sudaro pačios paskolos grąžinimas. Laikui bėgant palūkanų dalis įmokos sumoje mažėja, o pagrindinės paskolos dalis didėja. Tačiau mokama kiekvieną mėnesį suma nesikeičia.
Skaičiuojant linijiniu metodu, įmoką sudaranti pagrindinės paskolos dalis laikui bėgant nekinta. Kadangi palūkanos skaičiuojamos tik nuo negrąžintos sumos, tai jų dalis mėnesinėje įmokoje bėgant laikui mažėja, todėl mažėja ir grąžintina suma.
Anuiteto būdu sumokama daugiau palūkanų bankui, nes jos apskaičiuojamos iš anksto, tačiau privalumas yra tas, kad mėnesinė įmoka nesikeičia. Tokio skaičiavimo metodo pasirinkimas labiausiai tinka tiems, kas neplanuoja kredito grąžinti anksčiau laiko, mėgsta stabilumą ir planuoja konkrečiai išlaidas į priekį. Šis būdas taip pat patogus tiems, kurių pajamos yra mažesnės, nes lyginant su linijiniu metodu apskaičiuotomis įmokomis, anuiteto įmokos paprastai būna mažesnės. Tuo tarpu linijiniu būdu skaičiuojamos įmokos tinka asmenims, gaunantiems didesnes pajamas, kadangi paskolos mokėjimo pradžioje įmokos būna gana didelės. Vėliau, mažėjant mokėtinai palūkanų sumai jos mažėja. Šis būdas labai tinka tiems, kas planuoja kreditą grąžinti anksčiau laiko.